За первое полугодие 2005 года российские страховщики собрали 204,4 млрд рублей страховых взносов, что на 0,5% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Падение сборов - следствие сильного сокращения операций по страхованию жизни. Всего по жизни страховщики собрали 33 млрд рублей (16,3% совокупных взносов). Буквально пару лет назад подобные цифры показались бы смешными - одна компания за год собирала больше премий по данному виду страхования, чем сейчас весь рынок. Но нынешние реалии таковы - жизнь оказалась не в моде. Таким образом, речь идет о масштабном свертывании операций по схемному страхованию жизни, как в результате отзыва или приостановки лицензий крупнейших схемных страховщиков, так и отказа от этого вида операций , - отмечает начальник аналитического отдела ОСАО Ингосстрах Илья Богданов.

Всегда под подозрением

Заниматься нерисковым страхованием жизни стало опасно для компаний. Проводимая Федеральной службой по страховому надзору (ФССН) политика привела к заметному сокращению 'серых' схем на рынке, в том числе и по страхованию жизни , - отмечает первый замгендиректора компании Капиталъ Страхование Евгений Викулов.
ФССН довольно жестко относится к компаниям с подобной специализацией. Те, кто не смог избавиться от схем и провозгласить курс на очищение бизнеса, фактически находятся под угрозой лишения лицензии. С новыми страховщиками, периодически выскакивающими в лидеры рынка за счет схем , теперь не церемонятся вовсе. Показателен пример компании Сириус , которая заняла лидирующие позиции по сборам в первом квартале этого года. Через некоторое время у компании была приостановлена лицензия, а позже - отозвана.
Конечно, по Сириусу вряд ли кто обронит слезу: закрыли одну компанию, ее место сразу же занимает другая - и по-прежнему в верхних строчках списков будут появляться страховщики с фантастическими темпами роста, измеряемыми миллионами процентов. Страховщики продолжат изобретать новые способы серого страхования, а ФССН - вырабатывать меры по противодействию им. Пока преимущество на стороне ФССН, чьи позиции значительно окрепли после заключения соглашений о совместной борьбе со схемами с налоговыми органами, Федеральной антимонопольной службой и Федеральной службой по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

Куда податься схемотехнику

Ответ видится таким: будущее за классическими видами страхования. В личном и имущественном страховании темпы роста премии по сравнению с 2004 годом увеличились на 25 и 17% соответственно.
Правда, некоторые страховщики утверждают, что перспектив у рынка страхования физических лиц пока мало, поэтому основные усилия по-прежнему будут сосредоточены на страховании крупных предприятий. По мнению Сергея Цикалюка, гендиректора Страхового дома ВСК, в последнее время чувствуется реально растущий спрос на страхование со стороны юридических лиц, при этом сохраняется перекос в сторону автострахования и ДМС .
Опыт показывает, что наибольшие потери бизнес может понести в результате событий, покрываемых имущественными видами страхования. Так что у имущественного страхования остается значительный потенциал роста. Об этом косвенно свидетельствует ситуация вокруг майского отключения электричества в Москве и соседних областях. Происшедшее практически не затронуло страховщиков, тогда как подобное отключение в США привело к значительным выплатам по страховым случаям. Также в России пока не развит рынок страхования ответственности, иначе выплаты из-за блэкаута были бы значительными.
Меньший интерес для страховщиков представляет ритейл, который из-за высоких затрат на привлечение клиента и низкого спроса со стороны населения представляется малопривлекательным. Это - скорее работа на перспективу. К тому же, как показывает практика ОСАГО, ориентация на розничные продукты довольно рискованна. Рынок, по сути, ограничен, а поделить его хочет огромное количество страховщиков. Возникает риск банкротств страховых компаний. По мнению Сергея Цикалюка, в таких банкротствах есть свой резон, ведь после них страхователи начинают задумываться о выборе действительно надежных компаний среди тех, кто продает, скажем, полисы ОСАГО. Геннадий Смирнов, гендиректор Русской страховой компании, отмечает, что системное наведение порядка со стороны ФССН привело к тому, что многие операторы рынка ОСАГО всерьез озаботились состоянием качества урегулирования убытков. Сдвиг в этой области для клиентов и государства в целом важнее, чем проблема излишка участников рынка .
Сегмент розничных продаж и страхования малого и среднего бизнеса - два самых перспективных направления для страховщиков. Но именно в этих направлениях российским специалистам следует ожидать сильной конкуренции со стороны иностранцев, которые, правда, пока не очень активны на рынке. Но в ближайшие год-два присутствие иностранных страховщиков станет ощутимым , - считает член правления компании Москва Ре Сергей Дедиков.

Все болезни - от слабости капитала

Одной из основных задач российских страховщиков остается наращивание капитала. Инвестиции в отрасль привлечь довольно сложно, а финансовые возможности собственников компаний ограничены.
Самый очевидный способ борьбы с проблемой - законодательные требования к величине уставного капитала - не очень эффективен. Введение новых требований порождает возникновение дутого капитала у страховщиков, что, в свою очередь, сказывается на общем уровне надежности компаний. Сейчас приблизительно половина совокупного капитала страховщиков обеспечена реальными средствами, остальная часть является фактически пустой и обеспечена сомнительными векселями или неликвидными инструментами. ФССН всерьез озабочена этим и готовит проект требований к формированию собственных средств страховщиков. Пока не ясно, насколько жесткой получится окончательная версия документа, но участники рынка приветствуют появление подобных требований. Новые требования позволят защитить интересы страхователей с одной стороны и очистить рынок от компаний с воздушным капиталом - с другой. Правда, финансовый директор РОСНО Андрей Скворцов считает, что в собственных средствах компании всегда присутствует свободный капитал, который не должен иметь жестких ограничений, так как является резервом развития компании.