Если вы подбираете полис ДМС, в котором не хотели бы разочаровываться, постарайтесь, чтобы в предлагаемых вам условиях страхования не было хотя бы следующих пяти вещей.

Во-первых, поскольку в кризис банкротятся не только страховщики, но и ЛПУ (лечебно-профилактические учреждения), то отсутствие по договору альтернативной клиники в случае банкротства основной ставит под вопрос ваше дальнейшее обслуживание по полису. «Мне недавно жаловался представитель одной страховой компании на то, что одна из клиник прекратила свое существование за два дня. Исчезло все: руководство, оборудование, врачи», — рассказывает Михаил Кухтарь.

Во-вторых, у вас должна быть предусмотрена возможность замены клиники в случае, если что-то вам не понравится. Одна и та же программа на базе разных клиник будет стоить по-разному: не исключено, что вам потребуется доплатить разницу в стоимости полиса, либо, наоборот, ее компенсируют вам. На базе крупной многопрофильной клиники с современным оборудованием, в штате которой много известных специалистов (кандидатов и докторов наук), программа стоить будет дороже, чем в клинике с возможностями поскромнее. Но это не значит, что застрахованный не получит каких-то услуг, предусмотренных его полисом. «Если вдруг понадобится услуга, которая не может быть оказана в более дешевой клинике, пациенту будет организовано исследование на базе другой клиники — по выбору страховщика, с ним согласуют день и время визита», — комментирует Нина Егоркина. В этом случае вам не придется даже доплачивать.

В-третьих, лучше остановиться на программе без количественных ограничений по числу консультаций специалистов и проводимых анализов-исследований, поскольку это уже псевдострахование, которое мало чем отличается от нестраховых программ, предлагаемых напрямую клиниками (последние к тому же и дешевле). «В тексте договора ДМС встречаются следующие оговорки: “Биохимические, общеклинические исследования по медицинским показаниям не более одного раза в течение срока страхования”. То есть если второй раз понадобится сдать кровь — извините, за деньги, — поясняет Людмила Ростова. — Или встречается пункт о разовом посещении врачей-специалистов (пульмонолога, кардиолога, дерматолога и др.) — фактически страховщик говорит: хватит с вас и терапевта».

В-четвертых, нелишне будет обратить внимание на размер страховой суммы. Поскольку сейчас стали встречаться «уникальные» предложения, где страховая сумма едва ли заметно превышает сумму взноса. «В программе может быть что угодно, но, придя в третий или четвертый раз в клинику, человек вдруг узнает, что у него исчерпан лимит ответственности, — поясняет Михаил Кухтарь. — Те программы, которые мы продаем, сделаны с запасом: лимиты страховщика по клиникам — около 1 млн руб., по стоматологии — 500 тыс. руб. Как бы кто часто ни обращался — этого всегда хватит».

В-пятых, в договоре не должно быть упоминания того, что СК может поднять цены в период его действия. Страховщики, включая его, стараются нивелировать рост цен на медуслуги в клиниках, но расплачиваться за это клиенты не должны.

Включение в программу опции «личный врач» остается на усмотрение застрахованного. В одних компаниях клиенты оставались довольны этой услугой, поскольку она позволяла им быстро и удобно получать необходимые консультации, а где-то не обходилось и без злоупотреблений. «У некоторых “личных врачей” была всего одна функция — не допустить вас до специалистов, отказывая в назначении к ним под любым предлогом», — рассказывает Людмила Ростова.