Пассивная позиция в вопросе страхования загородной недвижимости — не лучший выход, может выйти себе дороже. Например, из более 9 тыс. пожаров, что ежегодно случаются в Подмосковье, до 6 тыс. приходятся как раз на загородные дома. Обнаружив пепелище на месте некогда славного домика или застав разграбленной дачу, поневоле задашься целью заполучить на ближайший год страховку на свой, пусть и небольшой, домишко. Тем более что дефицита страховых программ на рынке не наблюдается.

Агент практически любой крупной страховой компании (СК) или брокер может предложить выписать экспресс-полис на вашу дачу. Плюсы такого продукта очевидны: заявление заполнять не требуется, как и предоставлять на дом какие-то документы, об осмотре принимаемой на страхование собственности также речи не идет. Правда, СК обычно просят предоставить фотографии дома. При этом у клиента есть возможность оплатить страховку в рассрочку, а некоторые компании практикуют выплату страхового возмещения без предоставления справок из милиции, от пожарных или из Гидрометцентра (если сумма ущерба не превышает 30 тыс. руб.).

Но и минусов у «экспрессов» немало. Вы оплатите страховой взнос, а страховая защита по полису начнет действовать дней этак через пять-семь, до этого дом еще не будет являться застрахованным (в классических программах страховая защита начинает действовать с момента оплаты клиентом страховой премии). Получается, что если в ближайшую неделю после покупки полиса дом пострадает от пожара/залива или действий воров и вандалов, то страховую выплату его владелец не получит. По словам страховщиков, таким образом они предотвращают мошенничества со стороны излишне предприимчивых клиентов: у последних есть соблазн приобрести такой полис уже постфактум (после страхового события) и тут же следом предъявить страховщику документы на выплату. «С утра, например, дачу обворовали, а ее владелец первым делом бежит за экспресс-полисом, чтобы получить от страховщика компенсацию за ущерб, так как все еще можно представить иначе: сначала полис был выписан, а сразу после этого его обворовали», — делятся опытом страховщики. Вопрос лишь в том, почему от этого должны страдать все потребители.

Но это мелочи в сравнении с нередко упускаемым клиентами требованием, прописанном в договоре, — о предоставлении при наступлении страхового случая документов, подтверждающих их право собственности на недвижимость. В идеале у вас должно быть свидетельство о регистрации права собственности на дом, иначе не исключены проблемы с получением выплаты. Правда, свидетельство о собственности у вас спросят, лишь когда наступит страховой случай, а вот при оформлении полиса агент может даже не поинтересоваться, в порядке ли у вас документы. В случае с классическими программами вы бы не смогли приобрести страховку без их предъявления.

Впрочем, отсутствие документов о праве собственности на дом не преграда для получения страховой выплаты, утверждают в СК. «Нередки случаи, когда свидетельства нет (дом новый, и оно только оформляется), тогда его может заменить проектная документация, согласованная в местных службах, в случае с дачным кооперативом — свидетельство о праве собственности на землю и садовая книжка», — рассказывает Дмитрий Некрюков, директор управления имущественного и личного страхования физических лиц «Росгосстраха». «С учетом того, что у нас 80% домов не зарегистрированы в органах Ростехнадзора, мы говорим о том, что нам достаточно предъявить документ о праве собственности на землю, — уверяет Ирина Юрская, руководитель дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физлиц Военно-страховой компании (ВСК). — Главное, чтобы эта земля не была сельскохозяйственного назначения или не предназначалась для огородничества». Проблемы с получением выплаты возможны в случае, если дом перестраивался, а свидетельство на него переоформлено не было. Здесь также придется позаботиться об оформлении на дом нового документа. При отсутствии свидетельства могут пригодиться документы, чеки, подтверждающие стоимость строительства.

Даже недостроенный коттедж — не повод отказываться от страховой защиты. Наличие фундамента, стен и крыши уже дает повод обратиться к услугам страховщиков. Полис по недострою будет дороже стандартного всего на 0,1%, а ведение ремонтных работ на объекте удорожает полис еще на 0,2%. При этом если договор заключается в ноябре, то оплачивать надбавку за ремонтные работы, которые начнутся ближе к лету, совсем не нужно. К моменту возобновления строительства надо будет известить страховщика о данном событии, оформить дополнительное соглашение к договору страхования и доплатить за страхование на период ремонтных работ.