Страхование жизни не пользуется популярностью в России и приносит компаниям лишь около 2% общих сборов. Эксперты отмечают, что рынок постепенно растет, однако происходит это в основном за счет ставшего почти обязательным страхования жизни заемщиков, желающих взять ипотечный кредит в банке.

При этом россияне предпочитают заключать договоры рискового страхования, то есть покупают полисы, чтобы в случае смерти застрахованного его близким родственникам не пришлось расплачиваться по долгам умершего.

Однако страхование жизни не всегда предполагает выплаты только в случае смерти. Накопительное страхование жизни, которое может помочь скопить денег не «на смерть», а «на жизнь», почему-то непопулярно в России. Тем не менее, по мнению страховщиков, данный, относительно новый на российском рынке вид страхования имеет огромный потенциал — в том числе, в рознице. Например, на Западе страховые компании зарабатывают на «жизни» до 50% своих премий, и спрос на эту услугу растет как в корпоративном, так и в розничном сегменте.

Российские страховщики утверждают, что существует целый ряд факторов, которые не позволяют страхованию жизни развиваться в нашей стране. Главные из них — недостаточно развитая законодательная база и финансовая неграмотность граждан. И если первый фактор представители страхового сообщества изменить не могут, то повлиять на второй им вполне под силу.

Современные российские реалии таковы, что большинство граждан России боится старости и выхода на пенсию даже больше смерти. Перспектива получать от государства копейки и жить «на хлебе и воде» пугает и молодых, и пожилых, а государственные инициативы в области пенсионного обеспечения пока не приносят ощутимых результатов. Страховщики уверены: накопительное страхование жизни может разом решить эту проблему, переложив ответственность за пенсии с государства на бизнес.

Суть накопительного страхования жизни заключается в том, что клиент не только страхует собственную жизнь, но и получает, по сути, пополняемый депозит. В течение всей жизни он регулярно делает взносы, а страховщик копит их и начисляет проценты. В отличие от рискового страхования жизни, накопительное предусматривает так называемый «риск дожития», то есть когда застрахованный доживает до определенного момента, оговоренного в страховом договоре, он получает накопленную сумму с процентами. Как утверждают страховщики, таким образом можно скопить на приобретение недвижимости, обучение детей в вузе или на безбедную старость.

Генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая для наглядности приводит пример: «Если, например, мужчина 34-х лет будет ежегодно откладывать по 128 тыс. руб. в рамках договора накопительного страхования жизни, то к 60-ти годам он сможет получать до 60 тыс. руб. каждый месяц в качестве прибавки к пенсии».

Сегодня сумма в 60 тыс. руб. считается внушительной. Однако хватит ли этих средств через 30-40 лет на безбедную старость — большой вопрос (при условии, что пока инфляция в России описывается двузначным числом).

Основной минус страхования жизни — это низкая доходность накоплений (в некоторых компаниях она не превышает 4-5%). В то же время, в отличие от государственных пенсионных накоплений, средства, собранные в страховой компании, в случае смерти застрахованного в течение 10 лет после выхода на пенсию будут гарантированно выплачены его родственникам.

В любом случае, россияне пока не спешат отдавать свои «кровные» страховщикам в надежде на безбедную старость. Страховщики уверены, что для начала копить на старость своих сотрудников должны сами работодатели. В Европе, например, накопительное страхование в шутку называют «золотыми наручниками» или «золотым якорем»: заключая договор накопительного страхования жизни, компания фактически «привязывает» к себе сотрудника. «С помощью этого инструмента работодатель получает большое поле для деятельности. Ведь это замечательный способ дополнительной мотивации сотрудников — например, увеличение отчислений (страховых взносов) в зависимости от результатов работы. В итоге при действительно небольших вложениях компания получает увеличение мотивации сотрудников, сокращение расходов на постоянное увеличение заработной платы, уменьшение «текучести» кадров, плюс (что немаловажно) льготы при налогообложении», — поясняет заместитель генерального директора «Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский.

Но это в Европе. А в России практически никаких льгот для работодателя в данном случае не предусмотрено. Как признают эксперты, некоторые «бонусы» для предприятий, производящих отчисления в страховые компании по договором накопительного страхования, были приняты в январе 2008 года. Однако существенного налогового послабления в этом сегменте не произошло.

Страховщики считают, что работодателей надо освободить от подоходного налога или существенно снизить единый социальный налог (ЕСН сейчас — 26%). «Тогда, возможно, многим компаниям станет по-настоящему выгодно заключать договоры накопительного страхования. Работодатель должен видеть собственную выгоду, надо его лично заинтересовать», — убежден начальник отдела долгосрочного страхования ГСК «Югория» в Петербурге Юрий Нистратов.

Если корпоративных клиентов к накопительному страхованию можно привлечь снижением налогов, то в розничном сегменте за внимание граждан придется побороться самим страховщикам. Проблема в том, что российское законодательство вводит жесткие ограничения на использование ценных бумаг, в которые могут быть вложены страховые резервы. Конечно, страховщикам было бы выгоднее, если бы перечень инвестиционных инструментов расширился. Однако в этом случае наравне с доходностью в несколько раз увеличится риск, и в случае банкротства страховщика его клиент потеряет все средства.

Впрочем, европейских и американских граждан это не пугает — на Западе продукт Unit-linked довольно популярен. Он позволяет застрахованному самостоятельно выбирать инвестиционную стратегию, а ответственность за результат инвестирования страховых резервов несет сам страхователь.

Понятно, что в этом случае на первый план выходит пресловутая финансовая грамотность населения. В Европе, где подобные операции проводятся давно, люди не боятся инвестировать в рискованные инструменты и управлять накоплениями самостоятельно. В России же, по данным экспертов, из 39 млн инвестиционно-активных граждан только 38,9 тыс. человек используют те или иные инструменты накопления. Еще 6 млн россиян готовы вложить деньги «куда-нибудь», и 75% из них считают, что максимальную выгоду в сочетании с надежностью они получат, используя банковский депозит. Так что до диверсификации инвестиционных портфелей россиянам еще очень далеко, и накопительное страхование по-прежнему относится к «продвинутым» продуктам.

«Главная проблема сейчас — это неинформированность населения, особенно в регионах. Многие не знают ни о страховании жизни, ни о том, что это инструмент накопления», — отмечает Хорунжая. По его мнению, виноваты в этом зачастую сами страховщики. По статистике, консультанты страховых компаний меняют работу в среднем в раз в год. За это время они не успевают освоиться на новом месте, изучить страховой продукт, и, как следствие, грамотно донести его суть до клиента.

Так что пока развитие накопительного страхования жизни в России под большим вопросом, и финансово грамотные россияне предпочитают вкладывать средства в уже привычные ПИФы и депозиты. Своеобразный аналог западному Unit-linked не так давно был создан ИК «Тройка Диалог» совместно с дочерней страховой компанией. Как отмечают страховщики, по сути, ПИФ «Тройка Диалог — Жизнь» возник в ответ на законодательные ограничения, и спрос на него превзошел самые смелые ожидания аналитиков — через три месяца после создания фонда стоимость его чистых активов превысила 100 млн руб.

Потенциальный спрос на накопительные страховые продукты очевиден и для регуляторов. Однако, по словам руководителя инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилла Михалевского, для развития накопительного страхования жизни в России «необходимо обеспечить высокий уровень благосостояния населения, инвестиционную стабильность в стране, а также проводить гибкую налоговую политику». По мнению Михалевского, «сейчас по каждому из этих пунктов государство работает». Однако ни страховщики, ни сами россияне пока не чувствуют результатов этой заботы, и планы по развитию накопительного страхования в России откладываются на неопределенный срок.