>>>: Главная - Консультант - Страхование здоровья и жизни - Пенсия под страхом смерти

25 -January -2020 - 20:55

Консультации:

Страховая компания не хочет выезжать на экспертизу повр

News image

Описание ситуации:Произошло ДТП, виновником аврии признан 2-й водитель. Автомобиль застрахован по КАСКО в страховой ко...

Кто должен платить - страховщик или Фонд соцстраха? Есл

News image

Описание ситуации: Прошу Вас помочь разрешить ситуацию! Мой отчим, Нестеренко Леонид Александрович (1956 г.р.), должно...

Итоги работы:

Страховой рынок России в 1 полугодии 2009 года остался

Главной тенденцией завершившегося 1 полугодия 2009 года в России стало дальнейшее проникновение экономического кризиса...

Новая редакция Закона Украины О страховании может реш

Последняя редакция Закона Украины «О страховании» датирована 2001 годом, поэтому необходимость...



Пенсия под страхом смерти
Консультант - Страхование здоровья и жизни

пенсия под страхом смерти

Страхование жизни не пользуется популярностью в России и приносит компаниям лишь около 2% общих сборов. Эксперты отмечают, что рынок постепенно растет, однако происходит это в основном за счет ставшего почти обязательным страхования жизни заемщиков, желающих взять ипотечный кредит в банке.

При этом россияне предпочитают заключать договоры рискового страхования, то есть покупают полисы, чтобы в случае смерти застрахованного его близким родственникам не пришлось расплачиваться по долгам умершего.

Однако страхование жизни не всегда предполагает выплаты только в случае смерти. Накопительное страхование жизни, которое может помочь скопить денег не «на смерть», а «на жизнь», почему-то непопулярно в России. Тем не менее, по мнению страховщиков, данный, относительно новый на российском рынке вид страхования имеет огромный потенциал — в том числе, в рознице. Например, на Западе страховые компании зарабатывают на «жизни» до 50% своих премий, и спрос на эту услугу растет как в корпоративном, так и в розничном сегменте.

Российские страховщики утверждают, что существует целый ряд факторов, которые не позволяют страхованию жизни развиваться в нашей стране. Главные из них — недостаточно развитая законодательная база и финансовая неграмотность граждан. И если первый фактор представители страхового сообщества изменить не могут, то повлиять на второй им вполне под силу.

Современные российские реалии таковы, что большинство граждан России боится старости и выхода на пенсию даже больше смерти. Перспектива получать от государства копейки и жить «на хлебе и воде» пугает и молодых, и пожилых, а государственные инициативы в области пенсионного обеспечения пока не приносят ощутимых результатов. Страховщики уверены: накопительное страхование жизни может разом решить эту проблему, переложив ответственность за пенсии с государства на бизнес.

Суть накопительного страхования жизни заключается в том, что клиент не только страхует собственную жизнь, но и получает, по сути, пополняемый депозит. В течение всей жизни он регулярно делает взносы, а страховщик копит их и начисляет проценты. В отличие от рискового страхования жизни, накопительное предусматривает так называемый «риск дожития», то есть когда застрахованный доживает до определенного момента, оговоренного в страховом договоре, он получает накопленную сумму с процентами. Как утверждают страховщики, таким образом можно скопить на приобретение недвижимости, обучение детей в вузе или на безбедную старость.

Генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая для наглядности приводит пример: «Если, например, мужчина 34-х лет будет ежегодно откладывать по 128 тыс. руб. в рамках договора накопительного страхования жизни, то к 60-ти годам он сможет получать до 60 тыс. руб. каждый месяц в качестве прибавки к пенсии».

Сегодня сумма в 60 тыс. руб. считается внушительной. Однако хватит ли этих средств через 30-40 лет на безбедную старость — большой вопрос (при условии, что пока инфляция в России описывается двузначным числом).

Основной минус страхования жизни — это низкая доходность накоплений (в некоторых компаниях она не превышает 4-5%). В то же время, в отличие от государственных пенсионных накоплений, средства, собранные в страховой компании, в случае смерти застрахованного в течение 10 лет после выхода на пенсию будут гарантированно выплачены его родственникам.

В любом случае, россияне пока не спешат отдавать свои «кровные» страховщикам в надежде на безбедную старость. Страховщики уверены, что для начала копить на старость своих сотрудников должны сами работодатели. В Европе, например, накопительное страхование в шутку называют «золотыми наручниками» или «золотым якорем»: заключая договор накопительного страхования жизни, компания фактически «привязывает» к себе сотрудника. «С помощью этого инструмента работодатель получает большое поле для деятельности. Ведь это замечательный способ дополнительной мотивации сотрудников — например, увеличение отчислений (страховых взносов) в зависимости от результатов работы. В итоге при действительно небольших вложениях компания получает увеличение мотивации сотрудников, сокращение расходов на постоянное увеличение заработной платы, уменьшение «текучести» кадров, плюс (что немаловажно) льготы при налогообложении», — поясняет заместитель генерального директора «Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский.

Но это в Европе. А в России практически никаких льгот для работодателя в данном случае не предусмотрено. Как признают эксперты, некоторые «бонусы» для предприятий, производящих отчисления в страховые компании по договором накопительного страхования, были приняты в январе 2008 года. Однако существенного налогового послабления в этом сегменте не произошло.

Страховщики считают, что работодателей надо освободить от подоходного налога или существенно снизить единый социальный налог (ЕСН сейчас — 26%). «Тогда, возможно, многим компаниям станет по-настоящему выгодно заключать договоры накопительного страхования. Работодатель должен видеть собственную выгоду, надо его лично заинтересовать», — убежден начальник отдела долгосрочного страхования ГСК «Югория» в Петербурге Юрий Нистратов.

Если корпоративных клиентов к накопительному страхованию можно привлечь снижением налогов, то в розничном сегменте за внимание граждан придется побороться самим страховщикам. Проблема в том, что российское законодательство вводит жесткие ограничения на использование ценных бумаг, в которые могут быть вложены страховые резервы. Конечно, страховщикам было бы выгоднее, если бы перечень инвестиционных инструментов расширился. Однако в этом случае наравне с доходностью в несколько раз увеличится риск, и в случае банкротства страховщика его клиент потеряет все средства.

Впрочем, европейских и американских граждан это не пугает — на Западе продукт Unit-linked довольно популярен. Он позволяет застрахованному самостоятельно выбирать инвестиционную стратегию, а ответственность за результат инвестирования страховых резервов несет сам страхователь.

Понятно, что в этом случае на первый план выходит пресловутая финансовая грамотность населения. В Европе, где подобные операции проводятся давно, люди не боятся инвестировать в рискованные инструменты и управлять накоплениями самостоятельно. В России же, по данным экспертов, из 39 млн инвестиционно-активных граждан только 38,9 тыс. человек используют те или иные инструменты накопления. Еще 6 млн россиян готовы вложить деньги «куда-нибудь», и 75% из них считают, что максимальную выгоду в сочетании с надежностью они получат, используя банковский депозит. Так что до диверсификации инвестиционных портфелей россиянам еще очень далеко, и накопительное страхование по-прежнему относится к «продвинутым» продуктам.

«Главная проблема сейчас — это неинформированность населения, особенно в регионах. Многие не знают ни о страховании жизни, ни о том, что это инструмент накопления», — отмечает Хорунжая. По его мнению, виноваты в этом зачастую сами страховщики. По статистике, консультанты страховых компаний меняют работу в среднем в раз в год. За это время они не успевают освоиться на новом месте, изучить страховой продукт, и, как следствие, грамотно донести его суть до клиента.

Так что пока развитие накопительного страхования жизни в России под большим вопросом, и финансово грамотные россияне предпочитают вкладывать средства в уже привычные ПИФы и депозиты. Своеобразный аналог западному Unit-linked не так давно был создан ИК «Тройка Диалог» совместно с дочерней страховой компанией. Как отмечают страховщики, по сути, ПИФ «Тройка Диалог — Жизнь» возник в ответ на законодательные ограничения, и спрос на него превзошел самые смелые ожидания аналитиков — через три месяца после создания фонда стоимость его чистых активов превысила 100 млн руб.

Потенциальный спрос на накопительные страховые продукты очевиден и для регуляторов. Однако, по словам руководителя инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилла Михалевского, для развития накопительного страхования жизни в России «необходимо обеспечить высокий уровень благосостояния населения, инвестиционную стабильность в стране, а также проводить гибкую налоговую политику». По мнению Михалевского, «сейчас по каждому из этих пунктов государство работает». Однако ни страховщики, ни сами россияне пока не чувствуют результатов этой заботы, и планы по развитию накопительного страхования в России откладываются на неопределенный срок.

 


Читайте:


Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Горячие темы:

News image

Страховики РФ будут развиваться без поддержки государст

Вице-премьер РФ Игорь Шувалов провел совещание с руководителями крупнейших страховых компаний в стране, во время котор...

News image

Страхование яхты? Легко

Яхта – для многих это мечта, ведь яхта не просто средство хождения по воде, но еще и статус. Произнося слово - «яхта», у...

Наши партнёры:

ЮЖУРАЛЖАСО

News image

Закрытое акционерное страховое общество «ЮЖУРАЛЖАСО» создано Южно-Уральской железной дорогой 23 января 1992 года и является региональной страховой компанией, ...

Югория

News image

ОАО Государственная страховая компания Югория основана в 1997 г. Единственным акционером компании является Ханты-Мансийский автономный округ – Югра, предст...

Украинская инновационная страховая компания «Инвестсерв

News image

Украинская инновационная страховая компания «Инвестсервис» зарегистрирована 5 июня 1995 года, свидетельство о регистрации № 23498273. Главный офис: Киев, К...

Курсы валют сегодня

Консультант по страхованию:

На всякий несчастный случай

News image

Также достаточно часто случаются и другие казусы, не подпадающие под действие обычного полиса – утеря багажа, ответственность перед третьи...

Некачественные услуги

News image

Но если с неисполнением обязательств по договору туроператором все более или менее ясно, то насчет ненадлежащего исполнения обязательст...

ОСАГО и выплата моральной компенсации

Если вы столкнулись с ДТП, и виновник обладает полисом ОСАГО, помните – выполненная страховая выплата совсем не означает отмену необходимо...

Страхование от комплекса рисков (мультириск или комбини

News image

Производители могут застраховать культуры от комплекса рисков на весь производственный цикл. Практически все страховые компании предлагают...

Чем полис лучше депозита?

News image

Теперь, когда мы разобрались, что такое накопительное страхование, можно сравнить страховку с депозитом. Хотя оговоримся: такое сравнение ...

«Экспресс» против «классики»

News image

Вариант экспресс-страхования предлагается для недорогих типовых садовых домиков стоимостью 100–600 тыс. руб., верхняя планка — 1–5 млн руб...

More in: Агрострахование, Консультации по страхованию, Накопительное страхование, Страхование здоровья и жизни, Страхование имущества и невижимости, Страхование отдыха и путешествий, Страхование отдыха и путешествий, Cтрахование транспорта