>>>: Главная - Консультант - Страхование здоровья и жизни - Пенсия под страхом смерти

14 -December -2017 - 09:21

Консультации:

Имеет ли право страховая компания отказать в выплате за

News image

Выбираю компанию для покупки автостраховки от угона и повреждения. Недавно узнал, что есть какие-то нюансы по стоянке:...

За неправильную стоянку могут отказать в страховой вы

News image

Выбираю компанию для покупки автостраховки от угона и повреждения. Недавно узнал, что есть какие-то нюансы по стоянке:...

Итоги работы:

Страховые компании в ответ на снижение бизнеса потянули

Премии страховых компаний начали резко снижаться

Кризис жанра российского страхового рынка

Российский страховой рынок столкнулся не просто с финансовым кризисом, а с кризисом сложившейся системы. Только принят...



Пенсия под страхом смерти
Консультант - Страхование здоровья и жизни

пенсия под страхом смерти

Страхование жизни не пользуется популярностью в России и приносит компаниям лишь около 2% общих сборов. Эксперты отмечают, что рынок постепенно растет, однако происходит это в основном за счет ставшего почти обязательным страхования жизни заемщиков, желающих взять ипотечный кредит в банке.

При этом россияне предпочитают заключать договоры рискового страхования, то есть покупают полисы, чтобы в случае смерти застрахованного его близким родственникам не пришлось расплачиваться по долгам умершего.

Однако страхование жизни не всегда предполагает выплаты только в случае смерти. Накопительное страхование жизни, которое может помочь скопить денег не «на смерть», а «на жизнь», почему-то непопулярно в России. Тем не менее, по мнению страховщиков, данный, относительно новый на российском рынке вид страхования имеет огромный потенциал — в том числе, в рознице. Например, на Западе страховые компании зарабатывают на «жизни» до 50% своих премий, и спрос на эту услугу растет как в корпоративном, так и в розничном сегменте.

Российские страховщики утверждают, что существует целый ряд факторов, которые не позволяют страхованию жизни развиваться в нашей стране. Главные из них — недостаточно развитая законодательная база и финансовая неграмотность граждан. И если первый фактор представители страхового сообщества изменить не могут, то повлиять на второй им вполне под силу.

Современные российские реалии таковы, что большинство граждан России боится старости и выхода на пенсию даже больше смерти. Перспектива получать от государства копейки и жить «на хлебе и воде» пугает и молодых, и пожилых, а государственные инициативы в области пенсионного обеспечения пока не приносят ощутимых результатов. Страховщики уверены: накопительное страхование жизни может разом решить эту проблему, переложив ответственность за пенсии с государства на бизнес.

Суть накопительного страхования жизни заключается в том, что клиент не только страхует собственную жизнь, но и получает, по сути, пополняемый депозит. В течение всей жизни он регулярно делает взносы, а страховщик копит их и начисляет проценты. В отличие от рискового страхования жизни, накопительное предусматривает так называемый «риск дожития», то есть когда застрахованный доживает до определенного момента, оговоренного в страховом договоре, он получает накопленную сумму с процентами. Как утверждают страховщики, таким образом можно скопить на приобретение недвижимости, обучение детей в вузе или на безбедную старость.

Генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая для наглядности приводит пример: «Если, например, мужчина 34-х лет будет ежегодно откладывать по 128 тыс. руб. в рамках договора накопительного страхования жизни, то к 60-ти годам он сможет получать до 60 тыс. руб. каждый месяц в качестве прибавки к пенсии».

Сегодня сумма в 60 тыс. руб. считается внушительной. Однако хватит ли этих средств через 30-40 лет на безбедную старость — большой вопрос (при условии, что пока инфляция в России описывается двузначным числом).

Основной минус страхования жизни — это низкая доходность накоплений (в некоторых компаниях она не превышает 4-5%). В то же время, в отличие от государственных пенсионных накоплений, средства, собранные в страховой компании, в случае смерти застрахованного в течение 10 лет после выхода на пенсию будут гарантированно выплачены его родственникам.

В любом случае, россияне пока не спешат отдавать свои «кровные» страховщикам в надежде на безбедную старость. Страховщики уверены, что для начала копить на старость своих сотрудников должны сами работодатели. В Европе, например, накопительное страхование в шутку называют «золотыми наручниками» или «золотым якорем»: заключая договор накопительного страхования жизни, компания фактически «привязывает» к себе сотрудника. «С помощью этого инструмента работодатель получает большое поле для деятельности. Ведь это замечательный способ дополнительной мотивации сотрудников — например, увеличение отчислений (страховых взносов) в зависимости от результатов работы. В итоге при действительно небольших вложениях компания получает увеличение мотивации сотрудников, сокращение расходов на постоянное увеличение заработной платы, уменьшение «текучести» кадров, плюс (что немаловажно) льготы при налогообложении», — поясняет заместитель генерального директора «Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский.

Но это в Европе. А в России практически никаких льгот для работодателя в данном случае не предусмотрено. Как признают эксперты, некоторые «бонусы» для предприятий, производящих отчисления в страховые компании по договором накопительного страхования, были приняты в январе 2008 года. Однако существенного налогового послабления в этом сегменте не произошло.

Страховщики считают, что работодателей надо освободить от подоходного налога или существенно снизить единый социальный налог (ЕСН сейчас — 26%). «Тогда, возможно, многим компаниям станет по-настоящему выгодно заключать договоры накопительного страхования. Работодатель должен видеть собственную выгоду, надо его лично заинтересовать», — убежден начальник отдела долгосрочного страхования ГСК «Югория» в Петербурге Юрий Нистратов.

Если корпоративных клиентов к накопительному страхованию можно привлечь снижением налогов, то в розничном сегменте за внимание граждан придется побороться самим страховщикам. Проблема в том, что российское законодательство вводит жесткие ограничения на использование ценных бумаг, в которые могут быть вложены страховые резервы. Конечно, страховщикам было бы выгоднее, если бы перечень инвестиционных инструментов расширился. Однако в этом случае наравне с доходностью в несколько раз увеличится риск, и в случае банкротства страховщика его клиент потеряет все средства.

Впрочем, европейских и американских граждан это не пугает — на Западе продукт Unit-linked довольно популярен. Он позволяет застрахованному самостоятельно выбирать инвестиционную стратегию, а ответственность за результат инвестирования страховых резервов несет сам страхователь.

Понятно, что в этом случае на первый план выходит пресловутая финансовая грамотность населения. В Европе, где подобные операции проводятся давно, люди не боятся инвестировать в рискованные инструменты и управлять накоплениями самостоятельно. В России же, по данным экспертов, из 39 млн инвестиционно-активных граждан только 38,9 тыс. человек используют те или иные инструменты накопления. Еще 6 млн россиян готовы вложить деньги «куда-нибудь», и 75% из них считают, что максимальную выгоду в сочетании с надежностью они получат, используя банковский депозит. Так что до диверсификации инвестиционных портфелей россиянам еще очень далеко, и накопительное страхование по-прежнему относится к «продвинутым» продуктам.

«Главная проблема сейчас — это неинформированность населения, особенно в регионах. Многие не знают ни о страховании жизни, ни о том, что это инструмент накопления», — отмечает Хорунжая. По его мнению, виноваты в этом зачастую сами страховщики. По статистике, консультанты страховых компаний меняют работу в среднем в раз в год. За это время они не успевают освоиться на новом месте, изучить страховой продукт, и, как следствие, грамотно донести его суть до клиента.

Так что пока развитие накопительного страхования жизни в России под большим вопросом, и финансово грамотные россияне предпочитают вкладывать средства в уже привычные ПИФы и депозиты. Своеобразный аналог западному Unit-linked не так давно был создан ИК «Тройка Диалог» совместно с дочерней страховой компанией. Как отмечают страховщики, по сути, ПИФ «Тройка Диалог — Жизнь» возник в ответ на законодательные ограничения, и спрос на него превзошел самые смелые ожидания аналитиков — через три месяца после создания фонда стоимость его чистых активов превысила 100 млн руб.

Потенциальный спрос на накопительные страховые продукты очевиден и для регуляторов. Однако, по словам руководителя инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилла Михалевского, для развития накопительного страхования жизни в России «необходимо обеспечить высокий уровень благосостояния населения, инвестиционную стабильность в стране, а также проводить гибкую налоговую политику». По мнению Михалевского, «сейчас по каждому из этих пунктов государство работает». Однако ни страховщики, ни сами россияне пока не чувствуют результатов этой заботы, и планы по развитию накопительного страхования в России откладываются на неопределенный срок.

 


Читайте:


Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Горячие темы:

News image

Экологическая катастрофа в Венгрии можеть обойтись Alli

Еще никогда в своей истории лидер страхового сектора Европы мюнхенский концерн Allianz не стал...

News image

Несколько полезных советов для страхования здоровья и ж

Для того чтобы правильно выбрать страховую компанию, с которой вы намерены заключить договор о страховании жизни и здоро...

Наши партнёры:

Инвестиции и Финансы

News image

Дата основания Страховая компания «Инвестиции и Финансы» основана в 1992 году, в настоящее время, успешно осуществляет свою деятельность и активно развивае...

АФЕС

News image

Учреждено 30 октября 1991 года. Зарегистрировано 29 декабря 1991 года. Лицензия Министерства финансов РФ №3527Д от 12 октября 2001 года на 40 видов страхо...

Альянс

News image

Страховая акционерная компания «Альянс» - российское подразделение ведущей международной страховой компании Allianz AG. Первая иностранная страховая компания,...

Курсы валют сегодня

Консультант по страхованию:

Накопительное страхование

News image

Накопительное страхование сочетает в себе финансовое накопление и страховую защиту, даёт стабильность и уверенность в будущем Универсал...

От ущерба и угона

News image

КАСКО – это страхование автомобиля от ущерба и угона, самый массовый среди всех возможных видов добровольного страхования. Впрочем, оно ...

Дешево не значит хорошо

News image

Об обратной стороне дешевизны страхового полиса – его минимальном покрытии говорят все опрошенные Office magazine страховщики. «Как правил...

Скрытые эффекты

News image

Специалисты по страхованию в один голос заявляют, что главной мерой, которую может использовать клиент, чтобы обезопасить себя от послед...

Чем полис лучше депозита?

News image

Теперь, когда мы разобрались, что такое накопительное страхование, можно сравнить страховку с депозитом. Хотя оговоримся: такое сравнение ...

Ганста-рэп

News image

По страховке получили сорок тысяч, вычел свои двадцать — неплохо получилось,— декламирует звезда отечественной рэп-сцены Нагано из груп...

More in: Агрострахование, Консультации по страхованию, Накопительное страхование, Страхование здоровья и жизни, Страхование имущества и невижимости, Страхование отдыха и путешествий, Страхование отдыха и путешествий, Cтрахование транспорта