Семьям с ежемесячным доходом $10 тыс. и более специалисты по личным финансам рекомендуют страховать жизнь кормильца семьи на сумму 8 млн руб. При этом, по словам Алены Никитиной, можно воспользоваться как описанной выше схемой (рисковая страховка на срок плюс страхование от несчастного случая), так и комбинировать смешанное страхование жизни со страхованием от несчастного случая.

При выборе смешанного страхования жизни на 4 млн руб. сумма взносов будет существенно выше, чем при рисковом страховании на срок — 13,8 тыс. руб. ежемесячно против 1,9 тыс., зато с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Суммы взносов приведены в расчете на 25−летнего мужчину. Если оформлять страховку в 35 лет, взносы будут повыше — 20,2 тыс. и 2,9 тыс. руб. соответственно. А в 50 лет полис смешанного страхования жизни и вовсе не актуален. «Как правило, в этом возрасте у человека уже есть активы (квартира, накопления и т. д.), дети выросли, соответственно, риску семья не подвержена, — комментирует Алена Никитина. — К тому же страхование жизни будет для этого человека слишком дорогим. Я бы рекомендовала направить деньги на покупку полиса ДМС и страхование от несчастного случая».

Вне зависимости от возраста имеет смысл располагать страховкой от несчастного случая. При этом страховая сумма по рискам смерти и инвалидности составит 3,375 млн руб., а взносы по такой программе — 1,3–2,6 тыс. руб. (в 25–50 лет). Молодежи и лицам до 40 лет полис от несчастного случая стоит дополнить накопительной пенсионной программой. При сумме пожизненной пенсии $7 тыс. ежемесячные взносы (в течение 30 лет) составят $1,3 тыс.

По мнению Александра Федонкина, заместителя гендиректора Московской страховой компании, страховые взносы у семей с доходом более $10 тыс. в месяц могут составлять 7,5–10%. Такие высокие расходы не в последнюю очередь связаны с наличием более чем одного автомобиля в семье, более дорогим имуществом и инвестициями в накопительное страхование жизни.«Этим людям хочется защитить также свои дорогостоящие приобретения: яхты, гидроциклы, в последнее время все чаще стали обращаться за полисами страхования личных средств малой авиации», — добавляет Нунэ Алекян. Они также предпочитают выбирать полисы ДМС для всей семьи с максимальным страховым покрытием.

Число необходимых страховых полисов не находится в прямой зависимости от возраста страхователей и размера семейного дохода. В конечном итоге все зависит от потребностей, которые у каждой семьи разные. Но если дохода в размере до 50 тыс. руб. хватит лишь на самые необходимые полисы, то, получая 100–150 тыс. руб. в месяц и выше, можно позволить себе застраховать необходимые риски в комплексе. Но и здесь их набор определяется конкретной ситуацией. «Если семья выплачивает ипотечный кредит, то, конечно, страхование жизни и недвижимости ей нужны как воздух. Иначе, не дай бог, можно остаться без дома или без средств к существованию, — говорит Андрей Домбровский. — Если семья живет за городом с маленькими детьми, то без хорошей программы медицинского страхования получить квалифицированную помощь для ребенка в случае чего будет очень непросто»