Разброс цен на полисы каско довольно немаленький. По оценке страховых брокеров, страхование одной и той же машины при схожих условиях в разных компаниях может отличаться в 1,5 раза. В этой ситуации особенно важно изучать именно условия, по которым вы страхуете свою «ласточку». Анализ и сравнение условий в разных компаниях позволят определить, насколько наполнение продукта соответствует его цене, выявить, какие ограничения-«ловушки» для клиента расставили хитроумные страховщики. При этом начинать изучение правил страхования нужно с формальных признаков. Если они напечатаны восьмым кеглем темно-зеленым шрифтом на зеленом фоне — это уже повод задуматься: стоит ли мучиться с их прочтением или сразу обратиться к другому страховщику? Наверняка в этой «красоте» постарались скрыть от внимательных глаз какие-нибудь неприятные условия. В последних мы и постараемся разобраться.

1. Слова в договоре «не являются страховым случаем повреждения, полученные в ДТП, которое произошло по вине страхователя» — сигнал к тому, что компания продает «оригинальное» каско. «Страхование автокаско обычно покрывает ущерб в любом случае: виновен страхователь или нет, — говорит Максим Беляев, начальник департамента страхования автотранспорта “АФМ страховые консультанты и брокеры”. — При этом во многих компаниях в правилах указывается, что отказ в выплате возможен только в случае грубого нарушения ПДД, то есть если виновник аварии кого-то намеренно протаранит, подрежет, то есть это уже не случайное событие, однако такое еще надо доказать: нужны свидетели, кадры видеосъемки».
2. Еще один изъян, часто встречающийся в правилах СК, — агрегатная страховая сумма. Что за зверь? За непонятным термином скрывается страховая сумма, уменьшающаяся на сумму выплаченного за время действия договора возмещения. То есть при повторном обращении за выплатой в случае крупного убытка на полноценную компенсацию рассчитывать не приходится.
3. Один из важных вопросов при выборе каско — страховать автомобиль по риску угона или хищения либо искать СК, где есть сразу два этих пункта? Правильный ответ: страховать нужно от хищения. Поскольку в случае угона вашей машины будет, скорее всего, возбуждено уголовное дело по ст. 158 — а это хищение. Застраховавшись же от угона, выплату можно и не получить. «У вас хищение (смотрите, что по возбуждению уголовного дела написано), — просветят вас в СК, — а мы вас страховали от угона, вот если бы вашу машину взяли покататься, а потом бросили, и вы бы это доказали, тогда вы получили бы компенсацию».
4. Еще один важный момент — риск пожара. Казалось бы, сгорела машина — страховой случай. Отнюдь. Например, в условиях страхования может быть обозначено, что если пожар возник в результате неисправности электрооборудования, то полученный ущерб не возмещается, поэтому на перечень исключений надо смотреть обязательно. В адвокатской практике юриста Юрия Карягина был случай, когда в судебном процессе по иску к страховой компании о признании случая страховым стороны долго не могли разобраться в том, что же такое должно было произойти с машиной, чтобы СК произвела выплату по риску «пожар». «Оказалось, что страховое возмещение по этому риску у данной компании реально получить только при загорании автомобиля в результате попадания в него молнии! Судья долго смеялась, — рассказывает он. — При этом риск пожара по каско оплачивался отдельной суммой — $40». В другом случае застрахованную машину клиенту сожгли какие-то хулиганы (помните осенние массовые поджоги в Москве и других городах России?), он обращается к страховщику за выплатой, а ему в компании «разъясняют»: «У вас застрахован риск “пожар”, но за исключением поджога». И клиент ни с чем уходит! Тогда как поджог подпадает под застрахованный клиентом риск, но только риск получения ущерба в результате противоправных действий третьих лиц. Если в этом случае по факту поджога заведено уголовное дело, клиент смело обращается в СК за выплатой. А если нет?
5. В отношении трактовки риска дорожно-транспортного происшествия (ДТП) также возможны варианты. «Порой страховая компания в правилах дает расшифровку риска ДТП, а именно: столкновение, наезд, опрокидывание, падение, возгорание в результате ДТП, а также бой стекол и наружных приборов освещения предметами, отлетевшими от колес другого технического средства, но при этом не употребляется термин “и так далее”, — поясняет Михаил Кухтарь. — В итоге мы получаем всего пять-шесть наименований происшествий, которые и считаются ДТП». Правда, некоторые СК, напротив, стали предлагать страховать те случаи, которые ранее не подпадали под определение страхового. Например, когда собака порвала обивку салона («ущерб, причиненный действиями животных») или когда человек, выезжая из гаража, получает удар дверцей по машине («удар или столкновение с воротами, дверью, шлагбаумом или другим твердым телом»). Это не ДТП, не противоправные действия третьих лиц и не стихийное бедствие, но получить страховку по ним уже реально.
6. Некоторые СК предлагают в рамках каско весьма удобную для клиента опцию — получение возмещения без предоставления справок из ГИБДД. Но здесь у каждой компании свои условия получения такой выплаты. У одних размер компенсации ограничен числом деталей (только один кузовной элемент) и суммой ($200–500), а где-то таких ограничений нет. «Мы не ограничиваем клиентов по числу обращений по поводу остекления машины, тогда как за ремонтом кузовных элементов без справки из ГИБДД можно обратиться только один раз за время действия договора, — поясняет Михаил Карпов. — Причем выплату можно получить в случае повреждения как одного, так и двух сопряженных элементов. Примечательно, что компании, ограничивающие здесь клиента суммой заявленного убытка, платят только в том случае, если убыток не превышает указанную сумму, если он больше — не платят ничего. На мой взгляд, правильнее было бы платить хотя бы в пределах обязательств страховщика».