Любое наше действие, имеющее в основе своей деньги, товары, услуги – это сделка. Купили батон хлеба – сделка, продали старые пожелтевшие книги букинисту – сделка, купили завод – сделка, поели в кафе – сделка. Смысл сделки для каждого из нас заключается или в приобретении того что нужно нам, или получение некоей выгоды от того что можем отдать или сделать мы. Заключение договора добровольного страхования наземного транспортного средства (а именно так в профессиональных страховых документах чаще всего называется то, что привычно нам называть автострахованием, или автоКАСКО) или договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (то, что привычнее нам слышать как ОСАГО) – точно такая же сделка, как и покупка батона хлеба.
Что же хотим приобрести мы, приобретая полис КАСКО или ОСАГО?
Приобретая полис КАСКО, мы стараемся защитить даже не столько сам по себе свой автомобиль, сколько свои деньги, вложенные в него. Ведь полис сам по себе аварию или (не дай бог) угон, в общем-то, никак предотвратить не может. Он только компенсирует наши потери, причем исключительно прямые материальные потери от такого события (наши нервы и потраченное время он ведь, увы, тоже никак не сможет компенсировать). Поэтому мы выбираем Надежность+Цену+Сервис.

Приобретая полис ОСАГО, мы чаще всего просто хотим выполнить требования ГИБДД. Нам кажется совсем несущественным кто будет платить за нашу вину пострадавшим в ДТП – все равно если что найдется кому заплатить: хоть страховой компании, хоть Российскому союзу автостраховщиков. На самом деле это не так. И при выборе малонадежного страховщика мы рискуем оказаться с пострадавшим (или владельцем поврежденной собственности – автомобиля) лицом к лицу в суде. Цена ОСАГО для всех законопослушных страховщиков одна. Значит, выбираем мы в данном случае Надежность +Сервис.

Чего в идеале хотим мы, приобретая страховой полис КАСКО? Мы хотим, чтобы ни случилось с нашим автомобилем, полностью компенсировать все свои затраты на его ремонт, потратив при этом самый минимум времени и усилий (а лучше вообще не тратя время и усилия получить свой автомобиль в том виде в каком он был до аварии или даже лучше). И желательно сделать это за самую минимальную цену.
Что хочет страховая компания, продавая нам полис КАСКО или ОСАГО? Получить в итоге прибыль, максимально снизив свои риски и затраты. Наша сделка (приобретение полиса КАСКО или ОСАГО) – это компромисс между двумя участниками сделки – страхователями (это собственно мы и есть) и страховщиками (той самой страховой компании, полис которой мы решили приобрести).

Ориентируясь на два общих параметра для КАСКО и ОСАГО (Надежность +Сервис). Мы понимаем, что все это, в сущности, очень простой выбор – выбор страховщика. Именно этот выбор определяет, получим ли мы желательный уровень надежности и сервиса. А уж после этого стоит поискать из отобранных компаний ту, которая предложит оптимальную для нас цену. Итак – выбор страховщика (страховой компании, которой мы все-таки решимся доверить заботу о наших заботах с нашим любимым автомобилем) – наша основная цель!

Все страховые компании можно разделить на несколько основных групп. У каждой из этих групп есть свои преимущества. Сразу оговорюсь, что деление это условно и некоторые компании можно с почти одинаковым успехом отнести к разным группам.
Во-первых, наиболее старые (насколько это возможно на нашем очень юном страховом рынке), солидные страховые компании, с тяжеловесным имиджем, огромным штатом сотрудников, огромной по объему рекламой и т.д. и т.п. Многие из этих компаний или входят в крупные и известные финансово-промышленные российские группы, или в недавнем прошлом приобретены иностранными страховыми компаниями, осуществляющими через них свое вхождение на российский рынок (напрямую-то им пока никак нельзя – российский закон не позволяет). Чаще всего имена у нас на слуху – Росгосстрах, Ингосстрах, РОСНО (сейчас в составе немецкого страховщика Alliance), РЕСО-Гарантия, МАКС, СОГАЗ, Альфастрахование и другие. Компании этой группы в глазах потенциальных клиентов отличает очень высокая устойчивость. К сожалению, эти компании характеризуются также меньшей «поворотливостью», отчасти излишним желанием минимизировать свои риски работая с клиентами – физическими лицами (а именно это и есть мы с вами). Такие компании предпочитаю страховать автомобили целыми парками, крупными автопредприятиями, желательно попутно с другими видами страхования. Они существенно меньше заинтересованы в так называемом «ритейле» - розничных продажах, продажах полисов частным клиентам с 1-2мя автомобилями. Они не слишком заинтересованы в снижении страховых тарифов (стоимости полисов) для нас с вами, хотя позволить себе могут это более чем любой другой участник рынка. Но отсутствие острого интереса в привлечении таких клиентов делает их менее гибкими. Автострахование почти никогда не бывает приоритетом таких компаний. Практически всегда такие компании стараются сориентировать своих агентов на ограниченное предложение автострахования, что впрочем не мешает агентам оставлять его своим основным приоритетом.

Вторая категория компаний – это крупные или средние страховые компании, отличающиеся высокой степенью надежности (часто не меньшей чем у первой группы), но отличающиеся более высокой динамичностью и качеством услуг, особенно на «ритейловом», розничном рынке. Некоторые из них из них так же принадлежат иностранным страховым компаниям или известным российским финансово промышленным группам. К таким компаниям относится, например компания «Цюрих. Розничное страхование» («Цюрих.Ритейл» и ранее хорошо известная на рынке как НАСТА, прекрасно зарекомендовавшая себя именно на розничном рынке и приобретенная швейцарскими страховщиками, уже имевшими в России дочернюю компанию «Цюрих-Русь»). Сюда же, например, можно отнести Московскую страховую компанию и компанию МСК-Стандарт (бывшая компания “Стандарт-Резерв»), страховую компанию «Русский Мир», «Спасские ворота» и многие другие. Компании этой группы стараются строить более демократичную ценовую политику, более ориентированы на привлечение именно частных клиентов (название «Цюрих. Розничное страхование» напрямую указывает именно на эту перспективную направленность развития компании). Компании этой группы стараются также максимально расширять спектр сервисных услуг для своих клиентов при урегулировании убытков, наиболее эффективно строить процесс урегулирования страховых убытков. Так же приоритет таких компаний – предложение максимально широкого спектра программ страхования, ориентированных на разные категории клиентов. Таки компании значительно сильнее заинтересованы в привлечении частных клиентов, и главное – их удержанию. При этом тарифы этих компаний остаются не неразумно заниженными, демпинговыми, а вполне сбалансированными, обеспечивающими устойчивость, разумную степень возможной убыточности каждого отдельного полиса и устойчивости всего страхового портфеля в целом. При этом у этих компаний нет соблазна страховать «абы что», лишь бы страховать. Автострахование является одним из основных направлений таких компаний, как пользующихся наибольшим спросом у частных клиентов – у нас с вами, то есть. С моей личной точки зрения именно такие компании наиболее удачны для того чтобы страховать свой личный автомобиль. И внимание в таких компаниях вам лично скорее всего будет оказано максимальное. Причем не только в момент страхования, но и при решении вопросов с выплатами страхового возмещения, что не маловажно.
Третья группа компаний – это компании, построившие свой бизнес на продаже своих страховых продуктов без участия страховых агентов или иных продавцов. Эти компании привлекают клиентов исключительно путем рекламы и предлагают обращаться непосредственно в свои офисы или приобретать полисы через интернет. Это такие компании как «МСК-Директ. Прямое страхование» (Ранее просто «Прямое страхование»), «Интач страхование», КИТ Финанс страхование. В основном данная технология используется ориентируясь на западный опыт. И естественно ориентирована практически исключительно на частных клиентов. К сожалению, сервис при приобретении страховых полисов у таких компаний, а так же при осуществлении убытков изрядно страдает. Но при этом, за счет экономии на продающей инфраструктуре (агентских вознаграждениях, содержании офисов и т.п.) эти компании могут позволить себе предложить страховые тарифы несколько ниже средних, сложившихся на рынке.
И наконец, четвертая группа страховых компаний – средние и большая часть мелких страховых компаний, осуществляющих несбалансированный прием на страхование без разумной селекции страховых рисков. Очень часто такие компании пытаясь привлечь клиентов страхуют по абсолютно неразумно заниженным тарифам, страхуют автомобили, от страхования которых в ужасе отказываются все остальные страховщики, платят необоснованно высокие комиссионные вознаграждения своим агентам. Можно конечно рискнуть и застраховать свой автомобиль в такой компании. Но это как игра в лотерею – а доживет ли такая компания до конца срока страхования, а выплатит ли она если что страховое возмещение, а если выплатит, то в насколько приемлемом размере. Чаще всего такие компании не отличаются разветвленной системой рекламы или использует только самые дешевые методы рекламы. Названия их даже специалисты-страховщики не знают, а если и знают, то только в рамках мягко сказать негативного контекста.

Итак. При выборе страховой компании для покупки полиса автострахования я порекомендовал бы следующее:
1. Выбирать из числа страховых компаний, заметных на рынке, находящихся на слуху, использующих солидную, основательную рекламу.
2. Выбирать из числа компаний достаточно давно работающих на российском страховом рынке – это отчасти гарантирует стабильность такой компании, наличие наработанных собственных страховых технологий, наличие достаточно хороших и профессиональных страховых кадров.
3. Лично я предпочел бы выбирать из числа компаний – дочерних структур иностранных страховщиков или солидных финансовых российских групп – это гарантирует наличие серьезной финансовой подушки под этими компаниями.
4. Выбирать из числа компаний, считающих автострахование одним из своих приоритетов – это гарантирует хорошо простроенную систему работы с убытками автострахования, проработанную схему сопутствующего сервиса и т.п.
5. Выбирать из числа компаний, предлагающих среднерыночный тариф – не занижающих его с целью привлечь хоть кого-то, но и не завышающих (для таких компаний вы не самый, видимо, желанный клиент, что неизбежно скажется на страховых выплатах и уровне сервиса).
6. Отдавать предпочтение компаниям, ориентирующимся именно на ритейл, розничного клиента – то есть именно на вас.
7. Выбирать компанию, предлагающую достаточно хороший набор сервисных услуг при урегулировании страховых убытков. За эти услуги даже имеет смысл немного переплатить – это позволит в будущем в случае страхового события существенно сэкономить время и нервы.
8. В случае если вы возьмете на себя труд постараться найти информацию о компании в интернете и в различного рода рейтингах не поленитесь посмотреть соотношение поступления/выплаты компании по добровольным видам страхования. Наиболее разумным является соотношение в промежутке от 50 до 70 процентов. Это говорит о том, что компания не завышая излишне тарифы сохраняет при этом достаточную устойчивость. В случае слишком высокой доли выплат возникает сомнение в устойчивости компании, в случае слишком низкой – в том, не старается ли компания отказать в выплате по поводу и без оного.
9. И еще учтите – автострахование – достаточно высокорисковый вид страхования. Если вы узнаете, что доля автострахования в компании подавляющая (в некоторых она достигала 90%, включая естественно ОСАГО) – все-таки лучше предпочесть ей другую компанию.

Нетрудно заметить, что все эти признаки в основном относятся к компаниям второй группы. Это очень заметно на примере уже упоминающейся компании «Цюрих. Розничное страхование» («Цюрих. Ритейл»). Компания широко известна, причем была широко известна и узнаваема уже тогда, когда еще называлась НАСТА. Компания входит в одну из старейших и наиболее уважаемых страховых структур в мире – Группу Zurich Financial Services. Швейцарские страховые традиции заслуженно пользуются авторитетом. Группа работает на мировом страховом рынке еще с 1872 года – не так уж много в мире страховых структур с таким стажем деятельности. Да и на российском рынке группа не новичок – уже больше 10 лет (с 1996 года) на российском рынке она представлена компанией «Цюрих», правда, работавшей преимущественно в сегменте корпоративного страхования. Сама же компания (под брендом НАСТА) работает на рынке еще с 1993 года – с самой зари настоящего российского страхового рынка. Компания явно ориентирована на розничный рынок – это видно не только из названия. Явно говорит об этом широчайшая филиальная сеть - около 70 филиалов и более 300 представительств компании работают по всей России. Еще лучше об этом говорит число страховых агентов, являющихся основным каналом розничных продаж в страховании – более 3500. Причем все специалисты страхового рынка прекрасно знают – автострахование основной «хлеб» страхового агента. Соответственно доля автострахования очень существенная в портфеле компании. При этом анализируя финансовую информацию, публикуемую компанией и информацию о компании в СМИ можно заметить, что продажи других страховых продуктов компании (страхования имущества, добровольного медицинского страхования) составляют довольно существенную долю в портфеле. Причем, отмечу, что не только на рынке розничном, но и на корпоративном. В компании продуманная программа клиентского сервиса - Zurich HelpPoint. Причем программа эта – адаптированная к российским условиям общая программа мировой группы Zurich, действующей по всему миру. Тарифная политика весьма и весьма разумная. Не обвинишь ни в демпинге, ни в излишней жадности – добротный тариф в нижней части среднерыночного. При этом в тарифной линейке компании хорошо учтены особенности различных автомобилей и различных категорий клиентов – страхователей, а значит о потребностях клиентов, то есть нас с вами, компания уже позаботилась. О грамотном подборе тарифов говорит и очень хорошее соотношение поступлений и страховых выплат компании – 56, 39% (То есть выплаты страхового возмещения в течение прошлого года составили несколько больше половины собранных страховых взносов). Это показывает, что компания не жадничает, проводя страховые выплаты, но и не позволяет пошатнуться своему финансовому положению, защищая, таким образом, интересы всех своих клиентов. Мои выводы подтверждает и мнение специалистов – экспертов. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности ООО СК «Цюрих. Ритейл» на уровне «А+» (очень высокий уровень надежности). Да и клиенты доверяют компании – иначе не удалось бы компании занять почетное 11 место в рейтинге страховых компаний России.
Так что, преимущества компаний 2-й группы на примере компании «Цюрих. Ритейл» видны, я бы сказал, «невооруженным глазом». Да и, пожалуй, сама компания «Цюрих. Ритейл» - один из наиболее явных флагманов этой группы. Именно такие компании определяют перспективы российского рынка автострахования – его сервис, надежность, стабильность.